O que é seguro de propriedade?
Shanice comprou uma casa em Nova York há alguns anos. Infelizmente, uma forte tempestade atingiu o estado durante a queda e parte de uma árvore caiu em seu telhado. Os custos do conserto são altos – felizmente, ela comprou um seguro de propriedade que cobriu esse desastre imprevisto!
O seguro de propriedade fornece financiamento a um proprietário após uma perda causada por desastres. À semelhança de outras formas de seguro, o proprietário adquire uma apólice e paga uma pequena taxa em troca da garantia de financiamento no caso de sinistros ocorridos em decorrência de um desastre coberto por essa apólice.
Shanice comprou uma apólice de US $ 10.000 com uma franquia de US $ 500 que cobre contra desastres naturais menores, como granizo, mas exclui desastres de origem humana, como vandalismo. Ela faz pagamentos regulares para garantir que a apólice esteja ativa. Se ela sofrer uma perda, ela pagaria uma franquia de $ 500 para ativar o pedido de financiamento de até $ 10.000 para reparar os danos. Se Shanice sofrer danos não cobertos pela apólice, ela não receberá financiamento e terá que pagar pelos reparos por conta própria.
Provedores de seguros de propriedade
Existem três provedores principais de seguro de propriedade: agentes independentes, corretores de seguros e companhias de seguros.
- Uma seguradora é uma instituição financeira que fornece apólices de seguro a pessoas físicas e jurídicas para proteção contra perdas financeiras.
- Um agente independente representa uma seguradora que cobre uma variedade de opções de seguro. As opções podem diferir em termos de cobertura, bem como de preço.
- O corretor de seguros representa um consumidor em busca de uma apólice de seguro. Os corretores solicitam orçamentos de vários provedores e, quando o consumidor está pronto para comprar uma apólice, eles entregam a conta à seguradora ou a um agente para concluir a transação.
Apólices de seguro monoline e pacote
As apólices de seguro podem ser vendidas de duas maneiras: Monoline ou Package Policies. As apólices Monoline contêm apenas um tipo de cobertura, como seguro de responsabilidade civil, enquanto as apólices de pacote contêm vários tipos de cobertura para torná-la mais acessível do que comprar cada cobertura separadamente.
Uma apólice de pacote residencial padrão em Nova York geralmente inclui cobertura para propriedade, responsabilidade, roubo e pagamentos médicos. Diferentes políticas de pacote podem ser agrupadas, enquanto outras coberturas podem ser adicionadas a um custo adicional.
Os proprietários devem estar cientes do que sua apólice cobre, como se um desastre não coberto pela apólice danificasse a casa, a seguradora não pagará o financiamento por esses reparos. Por exemplo, uma casa em Nova York é devastada por um terremoto, mas a política do proprietário não inclui cobertura contra terremotos; este seguro de propriedade do proprietário não pagaria o financiamento do titular da apólice pelos danos causados por este desastre.
Tipos de seguro de propriedade em Nova York
Em Nova York, existem diferentes tipos de apólices de seguro que os consumidores podem explorar para melhor atender às suas necessidades. Existem apólices disponíveis para proprietários com uma ou duas casas, inquilinos, cooperativas e condóminos. Abaixo está um resumo dos diferentes tipos de apólices de seguro disponíveis em Nova York:
- Política básica de proprietários de residências (HO-1) : cobre danos causados por incêndio, iluminação, fumaça, tempestade de vento, granizo, roubo e roubo a alguns novos. Este é o tipo mais básico de seguro de propriedade disponível. Como essa apólice não é muito abrangente, não é popular entre os consumidores que muito poucas seguradoras oferecem esse tipo.
- Política de forma ampla (HO-2) : é mais abrangente, pois inclui cobertura contra queda de objetos, gelo, neve e granizo, congelamento do sistema de encanamento, danos elétricos a aparelhos, bem como danos por descarga acidental ou transbordamento de água do encanamento, aquecimento, A / C ou sprinklers automáticos.
- Política de formulário especial (HO-3) : protege os proprietários de casas contra perdas físicas, excluindo desastres naturais como terremotos, inundações e guerra, para citar alguns. Esta é a política mais comumente usada pelos proprietários de imóveis em Nova York. As instituições de crédito geralmente exigem uma apólice de seguro ao contrair uma hipoteca, e a apólice de forma especial é a que é mais comumente aceita entre os credores.
- Política de formulário abrangente (HO-5) : esta política é muito semelhante à política de formulário especial, no entanto, também inclui proteção contra a perda de bens pessoais.
- Política de valor de mercado : esta política é muito semelhante à política básica, mas geralmente é usada por residências antigas onde o valor de reposição do imóvel excede o valor de mercado. Esta política não é comum.
- Apólices de inquilinos e cooperativas (HO-4) : este tipo de apólice cobre danos ao conteúdo de uma unidade específica, bem como responsabilidade pessoal quando pessoas se ferem ou sofrem danos de uma unidade segurada. Os inquilinos que vivem em um condomínio geralmente não são obrigados a segurar o prédio inteiro.
Resumo da lição
O seguro de propriedade fornece financiamento a um proprietário após uma perda causada por desastres. Existem três fornecedores principais de seguro de propriedade:
- seguradora – instituição financeira que fornece apólices de seguro a pessoas físicas e jurídicas.
- agente independente – representa uma seguradora.
- corretor de seguros – representa um consumidor.
Em Nova York, as apólices de seguro podem ser vendidas em base Monoline , o que significa uma apólice que oferece cobertura única, como responsabilidade, ou como apólices de pacote , que se refere a apólices que agrupam várias coberturas a um custo muito mais acessível do que comprar vários estandes. políticas sozinhas.
Os tipos de políticas em Nova York incluem:
- Apólices para proprietários de residências básicas – cobre danos causados por incêndio, iluminação, fumaça, vendaval, granizo, roubo e furto.
- Políticas de formulário amplo – como o formulário básico, mas mais abrangente.
- Políticas de Formulário Especial – protege contra perda física, excluindo desastres naturais.
- Políticas abrangentes – como a política de formulário especial, mas também protege contra a perda de bens pessoais.
- Políticas de valor de mercado – usadas por residências antigas onde o valor de reposição da propriedade excede o valor de mercado.
- Políticas de inquilinos e cooperativas – cobre danos ao conteúdo de uma unidade específica,