Os 5 C’s do Crédito

Determinando a capacidade de crédito

Digamos que a loja ao lado queira aumentar sua loja e comprar novos materiais, mas não tem dinheiro. O que eles geralmente fazem é ir a uma instituição financeira como um banco e solicitar um empréstimo. Quando o fazem, o banco geralmente passa por um processo de análise de crédito para descobrir se pode emprestar dinheiro para a loja. A análise que as instituições financeiras fazem é conhecida como os ‘5 C’s’ do processo de análise de crédito. Obviamente, cada instituição financeira tem suas próprias maneiras de determinar a capacidade de crédito. Vamos examinar o processo dos 5 Cs um pouco mais de perto.

Capacidade: A capacidade de reembolsar o empréstimo. Esse fator é muito importante. Os bancos verificarão quanta dívida o mutuário possui, seu histórico de pagamento da dívida, seu fluxo de caixa e suas receitas e despesas. Os bancos usam essas informações para fazer alguns cálculos financeiros. Os exemplos de cálculo incluem: o índice dívida / ativo, o índice dívida / patrimônio líquido e o índice de fluxo de caixa. O índice dívida / ativo é calculado dividindo o total do passivo pelo total do ativo. Essa fórmula é usada para descobrir quantas dívidas uma empresa pode suportar a mais com seus ativos. Quanto maior a porcentagem da dívida em relação aos ativos, mais arriscado será o negócio de emprestar. Portanto, uma empresa que tem um baixo índice de endividamento para ativos seria menos arriscada para emprestar. O índice dívida / patrimônio líquido é calculado dividindo o passivo com o patrimônio líquido. Assim como a relação dívida / ativo, se a porcentagem for alta, isso indica um risco maior. O índice de fluxo de caixa é calculado pelo fluxo de caixa das operações dividido pelo passivo circulante. Ajuda a indicar quais são os ativos líquidos atuais. Cada banco ou instituição financeira tem sua própria política para definir os percentuais de relação. Se os índices não estiverem de acordo com o que os bancos exigem, é possível que o mutuário tenha algumas complicações com a capacidade.

Capital : Capital é o dinheiro e os ativos que os proprietários colocaram no negócio de seu próprio bolso e devem sacrificar se o negócio quebrar. Um novo negócio quer abrir na porta ao lado. Digamos que eles tenham uma ideia incrível na qual os acionistas queiram investir. Os acionistas dão dinheiro ao negócio para construir seu negócio. O proprietário também coloca dinheiro para comprar máquinas para seus funcionários e clientes usarem. Outros exemplos de capital incluem: A empresa com uma conta no mercado monetário no banco ou os acionistas com contas de investimento para a empresa.

Colateral : o colateral é a fonte de backup se a empresa não puder pagar. Digamos que uma loja faça um empréstimo com um banco local. A loja não vai tão bem quanto esperava. Precisa fechar o negócio porque está perdendo dinheiro. No entanto, o empréstimo ainda precisa ser reembolsado ao banco. Nesse caso, o banco pode coletar a fonte de garantia da loja. Nesse caso, a loja utilizou seus equipamentos e veículos comerciais como garantia. Para resumir, a garantia é uma fonte de backup para pagar o empréstimo.

Condições : As condições referem-se à análise da forma econômica do negócio e uma revisão da finalidade do empréstimo. Os bancos vão querer saber exatamente para que a empresa precisa do empréstimo e como ela funciona ao longo do ano. Digamos que a loja ao lado venda bebidas congeladas. O período de maior movimento vai da primavera ao verão, enquanto o período lento vai do outono ao inverno. O período de lentidão é importante, pois os bancos precisam saber como a empresa vai pagar o empréstimo durante esse período. Este é um exemplo de condições. Digamos que a empresa precise do empréstimo para comprar um novo equipamento, porque vai vender novas bebidas. Este é outro exemplo de condições.

Caráter : caráter é a forma como o potencial mutuário é avaliado por meio da percepção e do questionamento. Um potencial credor faz perguntas como: Essa pessoa é confiável? Eles pagaram seus credores anteriores em dia? Eles têm experiência em seu campo? Eles têm alguma ação legal contra eles? Qual era o seu campo de estudo? Eles têm experiência de sucesso em empresas anteriores? Essas perguntas são usadas para determinar o caráter de alguém.

Resumo da lição

Em conclusão, os 5’s C’s do crédito são fatores importantes que as instituições financeiras e os bancos consideram ao avaliar a qualidade de crédito de uma pessoa. É importante para cada negócio entender os requisitos de capacidade, capital, garantias, condições e caráter.