Definição de apólice de seguro guarda-chuva
John teve um excelente ano; ele conseguiu a promoção no trabalho que almejava e conseguiu fechar sua primeira casa. Ele ainda tinha algum dinheiro sobrando para pagar o carro novo de sua esposa. Todo mês de janeiro, ele reavalia sua situação financeira e tenta fazer um planejamento para o ano que vem. Com todas essas mudanças positivas em seu patrimônio líquido, ele percebe que agora tem mais ativos que alguém poderia buscar caso ele fosse processado. Uma apólice de seguro guarda-chuva pode ser uma ferramenta útil de proteção de ativos. Vamos dar uma olhada no seguro guarda-chuva e ver o que ele faz e como funciona para John.
O seguro guarda-chuva é um produto de seguro complementar que oferece cobertura acima dos limites de outras apólices de seguro existentes. Essas políticas também cobrem situações especiais que geralmente são excluídas de outras políticas, como se John fosse processado por difamação, calúnia ou prisão falsa. A apólice de seguro guarda-chuva começa a pagar pelos sinistros assim que a cobertura subjacente é atingida.
Características e usos
Vejamos agora os detalhes sobre as características e os usos do seguro guarda-chuva.
Vejamos primeiro a cobertura que excede os limites subjacentes. Digamos que o seguro residencial de John inclua uma apólice de $ 500.000, mas ele possui uma apólice de $ 1.000.000 em seu seguro de carro. John decide comprar uma apólice de seguro guarda-chuva de $ 2.000.000. Se John fosse responsável por um processo de $ 750.000 envolvendo o seguro de sua casa, a apólice guarda-chuva cobriria os $ 250.000 acima da cobertura do proprietário. Se John fosse responsável por um acidente automobilístico de $ 800.000, a apólice guarda-chuva não pagaria a indenização, pois o limite de responsabilidade do seguro automóvel subjacente é suficiente para cobrir os danos.
Agora vamos examinar a cobertura de exclusões de outras políticas. A estrela em ascensão de John em seu trabalho e riqueza torna-o mais um alvo do ponto de vista da proteção de ativos. Isso quer dizer que, em nossa sociedade, as pessoas são mais propensas a processá-lo em situações reais ou imaginárias porque ele tem bens para perseguir. A proteção de ativos é um processo de planejamento que impede uma pessoa de perseguir os ativos pessoais de alguém, como uma casa, um carro ou contas bancárias no caso de um processo judicial.
John pode ser processado por calúnia ou difamação, ou por declarações orais ou escritas que causem danos ou ferimentos a outra pessoa. Alguém pode processá-lo por choque, angústia mental ou algo completamente frívolo. Esses tipos de processos não são cobertos pelos produtos de seguro típicos. Uma apólice guarda-chuva fornece cobertura nesses casos até o limite da apólice guarda-chuva.
Considerações de compra de seguro guarda-chuva
Então, como John vai comprar uma apólice guarda-chuva? Provavelmente, ele pode comprar uma apólice da mesma seguradora da qual adquire o seguro do seu carro e do imóvel. Ele pode até conseguir um desconto porque já é um cliente. A seguradora exigirá que John aumente a cobertura mínima de responsabilidade de suas apólices existentes para um ponto específico. Isso impede que o guarda-chuva seja ativado em reivindicações menores. A vantagem dessa prática é que a apólice de seguro guarda-chuva pode ser muito barata porque as chances de necessidade são menores do que a de outros produtos de seguro.
John também poderia comprar uma apólice guarda-chuva de uma empresa separada, o que poderia ser mais barato. O risco com essa opção é que John terá que trabalhar com várias seguradoras em caso de sinistro. Isso adiciona uma camada adicional de complexidade em uma situação já estressante. Além disso, pode haver desacordos, conflitos ou falta de comunicação entre as duas seguradoras. Isso simplifica o processo significativamente se a apólice guarda-chuva for emitida pela mesma seguradora que as apólices subjacentes.
Resumo da lição
Uma apólice de seguro guarda – chuva oferece cobertura de responsabilidade acima dos limites máximos de outras coberturas de seguro de uma pessoa. As políticas da Umbrella também protegem o segurado de questões de responsabilidade que não são cobertas por outras políticas, como difamação, calúnia ou ações judiciais de prisão ilegal. Como uma ferramenta de proteção de ativos , as políticas guarda-chuva limitam o risco de uma pessoa perder ativos pessoais em uma ação judicial, fornecendo cobertura de seguro de responsabilidade adequada.
O seguro guarda-chuva recolhe o pagamento das responsabilidades depois que as apólices de seguro subjacentes atingem seus limites máximos ou imediatamente, nos casos que não são cobertos por essas apólices. As apólices podem ser adquiridas do provedor de seguro existente do cliente ou de uma empresa separada, embora o comprador deva pesar os custos e a conveniência de ter seguro com provedores diferentes.