O que é uma hipoteca?
Uma hipoteca é provavelmente a maior dívida que você encontrará em sua vida. Antes de assinar na linha pontilhada, vamos explorar mais sobre o que esperar ao obter uma hipoteca.
Uma hipoteca é um empréstimo e um contrato legal para financiar a compra de uma casa. Em troca do empréstimo de dinheiro para a compra de uma casa pelo banco, ele designa sua nova casa como garantia. Se você não fizer os pagamentos acordados, a garantia dá ao banco o direito de retomar a propriedade e vendê-la para cobrir a dívida. O processo de retomada de uma casa pelo banco ou credor é frequentemente denominado de encerramento . Obviamente, isso é algo que você deseja evitar. Em vez disso, você desejará saldar a dívida e honrar seu contrato fazendo prestações mensais ou pagamentos que normalmente incluem o principal, os juros, os impostos e o seguro da casa.
Objetivo de uma hipoteca
A compra de uma casa costuma ser considerada um dos sonhos americanos. Muitos compradores de casa pela primeira vez lhe dirão que experimentaram sentimentos de independência e realização quando receberam pela primeira vez as chaves de sua própria propriedade.
O problema de conseguir aquela primeira casa é que pode ser muito caro. Pode levar várias décadas para economizar dinheiro suficiente para pagar à vista por uma casa. Assim, muitos compradores de casa pela primeira vez fazem uma hipoteca.
Do ponto de vista do mutuário, as hipotecas ajudam aqueles com uma renda estável e histórico de crédito adequado a comprar uma casa mais cedo na vida. As hipotecas também podem ser usadas para consertar ou reformar uma casa ou fornecer acréscimos, como um quarto adicional ou uma garagem, a uma casa. Do ponto de vista do credor, uma hipoteca fornece uma maneira de ganhar dinheiro cobrando juros sobre um empréstimo, enquanto se protegem com garantias em caso de não pagamento.
Componentes para uma hipoteca
Agora, vamos dar uma olhada em alguns dos componentes comuns de uma hipoteca. Começaremos com o termo . Esse é o tempo que você tem para pagar o empréstimo. Os termos mais comuns são de 10, 15 e 30 anos. Como regra geral, quanto mais curto for o prazo, menor será a taxa de juros do seu empréstimo. Portanto, se você deseja pagar sua casa rapidamente e quer pagar o mínimo de juros possível, um empréstimo de 10 ou 15 anos pode ser uma boa ideia. Se você está mais preocupado em ter pagamentos mensais mais baixos do que em pagar juros extras, um empréstimo de prazo mais longo, como 30 anos, seria a melhor opção. Os prazos de 30 anos são mais comuns com compradores de casas pela primeira vez e aqueles que buscam maximizar o fluxo de caixa.
O próximo é o principal. O principal é a quantia que você emprestou para comprar sua casa. Antes de o principal ser financiado, pode ser necessário fazer um pagamento inicial de 10% a 20% . Isso mostra ao credor que você tem direitos adquiridos na propriedade e aumenta as chances de não cumprir o contrato de empréstimo. Por exemplo, se você comprar uma casa de $ 100.000 e pagar $ 20.000 (20%), o principal do empréstimo será $ 80.000.
Juros são o valor que o credor cobra para usar o dinheiro emprestado. Isso geralmente é expresso em uma taxa percentual, como 5% ou 6%. Em grande parte, seus pagamentos mensais vão para os juros durante os primeiros anos do reembolso do empréstimo e para o principal posteriormente. Por exemplo, se o pagamento da sua casa é de $ 1.000 por mês, $ 700 disso pode ser para pagar os juros nos primeiros anos do seu empréstimo, com os $ 300 restantes indo para o principal, impostos imobiliários e seguro. Depois de dez anos fazendo pagamentos, você pode descobrir que apenas $ 300 vão para o pagamento de juros, enquanto os $ 700 restantes vão para o principal, impostos e seguro. Uma análise exata disso pode ser vista observando-se uma tabela de amortização , que o credor pode fornecer.
O compromisso é outro componente de uma hipoteca. Isso é parte do pagamento da hipoteca que é reservado pelo credor para o pagamento de certos impostos e seguro residencial.
Em seguida, temos o seguro hipotecário privado (PMI) . Se sua entrada for inferior a 20%, seu credor pode considerar seu empréstimo mais arriscado do que aqueles com entradas maiores. Para ajudar a compensar esse risco, o credor pode cobrar uma taxa adicional para se proteger contra uma possível inadimplência. Essa taxa é incluída no pagamento da hipoteca.
Os impostos imobiliários são impostos que seu governo local ou municipal cobra de você com base no valor da sua casa. O imposto é geralmente usado para ajudar a financiar coisas como a construção de escolas e estradas, entre outras necessidades.
E, por fim, há o seguro residencial . Isso cobre sua casa e propriedade pessoal contra perdas por incêndio, roubo, mau tempo e outras causas.
Resumo da lição
Vamos revisar. Uma hipoteca é um empréstimo e um contrato legal para financiar a compra de uma casa. O banco que lhe emprestou o dinheiro designa a sua nova casa como garantia e tem o direito de retomar a propriedade e vendê-la se você não cumprir os pagamentos acordados. Existem vários componentes comuns em uma hipoteca, incluindo prazo, principal, juros, depósito, seguro hipotecário privado, impostos imobiliários e seguro residencial.