O que é risco de crédito?

Imagine-se na concessionária olhando para o carro que você sempre quis. Ele está sentado bem na sua frente. O vendedor acabou de sair para pegar a chave para que você possa fazer um test drive. Oh garoto! Você está tão animado!

Mas segure seus cavalos! Após o seu test drive, você descobre que antes mesmo de começar o processo de compra do carro, a montadora precisa verificar seu crédito para ver se você está qualificado para fazer essa compra. O que eles estão procurando? Eles estão procurando seu risco de crédito. Seu risco de créditoé a possibilidade de você não pagar o custo total do carro. Veja, geralmente, quando você faz uma grande compra, como um carro, você obtém um empréstimo. Você pagará o empréstimo em prestações mensais durante vários anos. Claro, você pode planejar fazer esses pagamentos em dia todos os meses. Mas nem todo mundo é como você. Algumas pessoas não conseguem fazer esses pagamentos a tempo ou nem mesmo fazer o pagamento. Para essas pessoas, o risco de crédito é alto. E se o risco de crédito for muito alto, algumas empresas não farão negócios com essa pessoa.

Não são apenas as pessoas que têm risco de crédito. Investimentos como títulos também apresentam risco de crédito. Esse risco de crédito diz aos investidores o quão arriscado é obter esses títulos. Quanto maior o risco, maiores são as chances de perder dinheiro com o investimento. Quanto menor o risco, menores as chances de perder dinheiro e maiores as chances de ganhar dinheiro.

Quando você pega um empréstimo, seu risco de crédito é calculado, mas quando você pensa em investir, você calcula o risco de crédito do investimento.

Importância do risco de crédito

O risco de crédito é importante para você e para a empresa com a qual fará negócios. Ter um risco de crédito baixo permite que você faça negócios com muito mais empresas. Isso inclui ter acesso a cartões de crédito. Ter um alto risco de crédito limita você a apenas algumas empresas que estão dispostas a assumir riscos e fazer negócios com você.

As empresas usam a avaliação de risco de crédito para selecionar as pessoas com menor probabilidade de pagá-las. A maioria das empresas fará sua verificação de crédito e, se o risco de crédito for muito alto, você terá o serviço negado. Alguns apartamentos também fazem isso. Se o seu crédito não for bom o suficiente, ou seja, o risco de crédito é muito alto, você não conseguirá um apartamento lá. Como alternativa, algumas empresas fazem você pagar uma taxa de juros mais alta se o risco de crédito for alto.

Avaliação de risco de crédito

Diferentes empresas avaliam seu risco de crédito de forma diferente. Para compras menores, como carros, apartamentos, serviço de telefone celular ou utilitários, as empresas podem analisar apenas sua pontuação de crédito. Uma pontuação de crédito alta ou boa significa que você é bom em pagar suas dívidas. Nesses casos, uma pontuação de crédito alta se traduz em um risco de crédito baixo.

Então, para permitir que você compre aquele seu carro favorito, tudo que a empresa verifica é sua pontuação de crédito. Se for alto o suficiente, eles deixarão você comprar o carro. Felizmente para você, sua pontuação de crédito é alta o suficiente, o que significa que o risco de crédito para a montadora é baixo. E você está pronto para ir. Você sai do estacionamento com seu carro novo!

Quando você faz compras maiores, como a casa dos sonhos que sempre quis, envolve mais do que apenas sua pontuação de crédito. A empresa que vai lhe dar o dinheiro para comprar essa casa também vai olhar para coisas como a relação dívida / renda . Eles verificarão quanta dívida você tem e então compararão com sua renda. Esse índice deve ser baixo o suficiente antes de prosseguir com o empréstimo. Sua dívida inclui saldos de cartão de crédito, outros empréstimos, como o empréstimo para um carro que você acabou de obter e quaisquer outras obrigações financeiras que tenha. A empresa analisa os seguintes critérios para garantir que o empréstimo (neste caso, a hipoteca) que lhe concedeu será reembolsado. Esses critérios são chamados de cinco C’s:

Histórico de crédito
Capacidade de reembolso
Capital
Condições de empréstimo
Colateral

Relatório de crédito

Por exemplo, quando for comprar aquela casa, você se encontrará com um agente de crédito de uma empresa hipotecária. O oficial de crédito pedirá a você documentos comprovativos de sua renda, quanto dinheiro você tem no momento, quais empréstimos você tem atualmente e quaisquer outras obrigações financeiras que você tenha. O agente de crédito também executará seu relatório de crédito para que ele tenha seu histórico de crédito que mostra se você é o tipo de pessoa que paga as contas em dia, se está atrasado ou não paga nada.

Para essas compras maiores, não é apenas a sua pontuação de crédito que é analisada, mas todo o seu relatório de crédito. Se tudo estiver certo, seu risco de crédito será classificado como baixo o suficiente, seu empréstimo hipotecário será aprovado e você receberá as chaves de sua nova casa.

Resumo da lição

Tudo bem, vamos revisar. Seu risco de crédito é a possibilidade de você não pagar sua dívida integralmente. Sempre que as empresas vão lhe emprestar dinheiro, elas calculam o risco de crédito para ter certeza de que é baixo o suficiente para fazer negócios com você. Isso acontece quando você solicita um cartão de crédito, consegue um empréstimo para comprar um carro, uma hipoteca para comprar uma casa e sempre que está pedindo um empréstimo ou pedindo crédito. As empresas querem ter certeza de que você os reembolsará integralmente. É aqui que entram as pontuações de crédito , uma vez que avalia o quão bom você é no pagamento de suas dívidas (alto, significa bom; baixo, significa ruim). Também aprendemos que os oficiais de crédito executarão seu relatório de crédito, então ele terá seu histórico de crédito que mostra se você é o tipo de pessoa que paga as contas em dia, se está atrasado ou não paga. Por fim, lembre-se de que, ao verificar seu crédito, as empresas examinarão esses cinco C’s.

Histórico de crédito
Capacidade de reembolso
Capital
Condições de empréstimos
Colateral