Nota promissória
Conheça Chris. Ele é o seu agente de crédito. O banco onde ele trabalha está disposto a emprestar dinheiro para que você possa comprar um prédio para seu negócio em crescimento. Claro, Chris não vai lhe entregar apenas $ 500.000 em dinheiro de que você precisa para comprar o prédio. Isso seria tolice, pois como Chris saberia que receberia de você o dinheiro emprestado?
O que Chris faz é escrever uma nota promissória para você. Esta nota é uma promessa de pagamento. Depois de assinar esta nota, você concorda em devolver o dinheiro junto com quaisquer taxas adicionais envolvidas até uma data específica.
Termos
Esta nota promissória que Chris mandou você assinar não é apenas um bilhete dizendo que você vai pagar os $ 500.000 em algum momento no futuro. Esta nota entra em detalhes. Ele contém os termos ou condições que você seguirá para reembolsar esse grande valor. Inclui a taxa de juros que o banco cobra pelo empréstimo de dinheiro. É assim que o banco ganha dinheiro com essa transação. Também inclui as condições de pagamento, como quando você fará os pagamentos e quando o pagamento final será feito e o empréstimo totalmente liquidado.
Em troca desse empréstimo, o banco também manterá a escritura de propriedade do prédio até que o empréstimo seja pago. Isso também está especificado na nota promissória. Assim que o empréstimo for liquidado, o banco lhe dará a escritura de propriedade. Mas até então, o banco é dono do prédio. Isso fornece segurança ao banco caso você acabe não pagando.
Você pode ver sua nota promissória escrita assim:
| Montante: | $ 500.000 |
| Encontro: | Hoje |
| Taxa de juro: | 5% ao ano |
| Valor do pagamento: | $ 2.684,11 com vencimento no primeiro dia de cada mês |
| Data de Pagamento: | 30 anos a partir de hoje |
Esta nota promissória informa que você tem 30 anos para quitar o empréstimo. Se você fizer um pagamento de $ 2.684,11 por mês durante 30 anos, terá quitado seu empréstimo ao final de 30 anos. Este montante inclui a taxa de juros anual de cinco por cento.
Cálculos
Como calculamos nosso pagamento mensal? Usamos esta fórmula:
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A L representa o montante do empréstimo, o r representa a taxa de juros anual, o n representa o número total de pagamentos, e P representa o pagamento mensal. O que você faz é inserir seus valores para a taxa de juros anual, r , o valor do empréstimo, L , e o número total de pagamentos, n . Se você estiver fazendo pagamentos mensais, seu n será em meses e seu r , sua taxa de juros anual, precisará ser dividido por 12 para encontrar a taxa de juros mensal.
Para o seu empréstimo, temos L é de $ 500.000, r é de 5% ou 0,05 e n é 360 para o número total de pagamentos em meses. Conectando esses valores e lembrando-se de dividir or por 12, obtemos o seguinte:
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Avaliando esta fórmula, obtemos P = 9307,800654179 / 3,467744314 = 2684,108115. Arredondando para duas casas decimais para obter uma quantia em dólares, temos $ 2.684,11 por mês. Esta é a informação da nota promissória que possuímos. Multiplicando esse pagamento por 360, obtemos $ 966.279,60, o valor final que acabamos pagando no final do empréstimo. Você pode dizer que o dinheiro extra que estamos pagando é a taxa que o banco cobra por nos deixar emprestar tanto dinheiro.
Vendendo uma Nota
Como você pode ver, por haver juros envolvidos e uma escritura de titularidade, essa nota promissória vale muito mais do que o valor do empréstimo. Por se tratar de um empréstimo, os bancos estão dispostos a vender essa nota para ganhar dinheiro imediatamente. Outros bancos estão dispostos a comprar esta nota devido ao valor potencial desta nota. Para o valor do empréstimo de $ 500.000, um lucro de $ 966.279,60 – $ 500.000 = $ 466.279,60 deve ser realizado. É uma boa quantia em dinheiro. Mesmo que o primeiro banco tenha essa nota por alguns anos, ela ainda vale uma boa quantia em dinheiro. E como parte do empréstimo já foi pago, a nota custa menos para comprar. Dependendo de como os bancos decidem fazer a transferência da nota, uma nota custará no mínimo o saldo atual do empréstimo.
Resumo da lição
Vamos revisar o que aprendemos agora. Uma nota promissória é uma promessa de pagamento que inclui os termos ou condições de quanto e quando o pagamento é devido. Para calcular o pagamento mensal fixo de uma nota promissória com uma taxa de juros anual, usamos esta fórmula:
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A L representa o montante do empréstimo, o r representa a taxa de juros anual, e n representa o número de pagamentos. Se nossos pagamentos forem mensais, dividimos nossa taxa de juros anual por 12. OP representa o valor do pagamento mensal fixo que teremos de pagar.
Para saber o valor total que acabamos pagando, multiplicamos esse valor mensal fixo pelo número total de pagamentos. Como o valor que acabamos pagando é maior do que o valor do empréstimo, os bancos geralmente vendem notas promissórias a outros bancos porque pode-se ganhar dinheiro com essas notas promissórias.
Resultados de Aprendizagem
Você deve ser capaz de fazer o seguinte após esta lição:
- Definir nota promissória
- Liste os termos e condições comuns encontrados em uma nota promissória
- Identifique a fórmula para encontrar o pagamento mensal fixo de uma nota promissória
- Descreva como encontrar o valor total pago em uma nota promissória
- Explique por que os bancos podem querer vender notas promissórias