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Noções básicas sobre políticas de seguro e gerenciamento de risco

Gestão de riscos e políticas de seguro

Conheça Arnie. Ele trabalha para uma seguradora. Arnie trabalha como atuário e seu trabalho é muito importante. Ele é um especialista em matemática, probabilidade e estatística de nível superior. Ele usa suas habilidades matemáticas para ajudar sua empresa a avaliar a incerteza e o risco, de modo que a empresa possa decidir se deseja oferecer seguro e a que preço. Arnie é fundamental para a gestão de riscos da seguradora , que é o processo de identificação, avaliação e mitigação de riscos.

O trabalho de Arnie ajuda uma seguradora a decidir se deve fornecer seguro a uma pessoa ou empresa por meio da emissão de uma apólice de seguro. Uma apólice de seguro é um tipo especial de contrato que transfere o risco do segurado para a seguradora em troca de uma taxa, chamada de prêmio de seguro .

As apólices de seguro costumam ter franquias , que são valores desembolsados ​​que uma parte segurada deve pagar antes que a apólice seja aplicada. Também há limites para o valor que uma seguradora pagará de acordo com a apólice. Por fim, a apólice terá exceções e exclusões de cobertura.

Lei dos Grandes Números

As seguradoras estão no negócio para ganhar dinheiro e não assumirão riscos se acreditarem que é muito provável ou inevitável. Uma das ferramentas mais importantes no arsenal de Arnie é a lei dos grandes números . Esta lei estatística afirma que à medida que o número de exposições aumenta:

  • Quanto mais precisa será a previsão da exposição que acontecerá no futuro
  • Haverá menos desvio das perdas reais incorridas e das perdas esperadas
  • A credibilidade da previsão aumenta

Vamos usar um exemplo para ilustrar o ponto. Digamos que temos amostras de 100 homens, 1.000 homens, 100.000 homens e 1.000.000 homens com 65 anos e com as mesmas características gerais de risco, como não fumantes com peso normal e sem evidência ou histórico de câncer ou doença cardíaca.

Se você seguir esses homens por um ano, descobrirá que certa porcentagem morre em cada grupo ao longo do ano. A lei dos grandes números dita que a porcentagem de homens que morrem na amostra de 1.000.000 de homens será mais precisa do que na amostra de 100 homens.

Por que isso é importante para as seguradoras de vida? Porque as seguradoras apostam que terão de pagar menos em sinistros do que gerarão com os prêmios. Arnie garante que, por meio de sua habilidade matemática, as chances favorecem a casa - ou a seguradora. Se as chances não forem boas, a apólice será negada ou o prêmio será muito alto para compensar o alto grau de risco.

Isso também significa que quanto mais unidades você segura, menos importante cada unidade é no cálculo da exposição geral à perda. Por exemplo, se a empresa de Arnie tiver uma pequena quantidade de apólices - digamos 100 - ocorrências estranhas (também conhecidas como anormalidades atuariais) podem custar caro à empresa. Por outro lado, se você tiver um grande grupo de riscos, como 1.000.000 de apólices, uma ocorrência anormal não afetará tanto a exposição geral a perdas. É por isso que o seguro em grupo é mais barato. Quanto maior o pool de segurados, menor o risco da seguradora.

Princípio de Indenização

Conheça Carla, colega de trabalho de Arnie. Carla trabalha na área de sinistros da seguradora. Seu trabalho é examinar os sinistros apresentados pelos segurados sob suas apólices de seguro, determinar a cobertura e pagar os sinistros. Uma de suas tarefas mais importantes é determinar se a seguradora deve pagar pelo sinistro e, se for o caso, quanto deve pagar de acordo com a apólice.

Uma seguradora transfere seu risco para ela concordando em indenizá-lo por qualquer perda resultante do risco segurado. Por exemplo, se você tiver uma apólice de seguro em sua casa que protege contra o risco de incêndio, a seguradora irá compensá-lo pela perda devido a um incêndio em sua casa. Carla precisa ter certeza de que você só será compensado pelas perdas incorridas até os limites da cobertura de sua apólice. Se a perda for maior do que a cobertura de sua apólice, isso é uma pena - você deveria ter pago por mais seguro.

Além disso, Carla deve manter o princípio de indenização em mente ao determinar o que a empresa deve pagar em uma reclamação. O princípio da indenização é uma regra que estabelece que o segurado só tem direito ao valor do prejuízo sofrido. Se sua apólice segura seu carro por $ 25.000, mas ele vale apenas $ 10.000, você só tem direito a $ 10.000 se o total for em um acidente de acordo com o princípio de indenização.

Sub-rogação

Às vezes, Carla reivindicará os direitos de sub-rogação da empresa sob a apólice de seguro depois de pagar uma indenização. Os direitos de sub-rogação dão à empresa de Carla o direito de processar em nome do segurado na tentativa de recuperar o prejuízo.

Por exemplo, se ela pagar uma indenização por um acidente de carro, ela pode contratar um advogado para processar a pessoa que causou o acidente para recuperar os danos. De acordo com o princípio da indenização, a seguradora, e não o segurado, ficará com os ganhos judiciais, pois a seguradora já cobriu o sinistro. Lembre-se, uma seguradora faz seguro contra o risco de perda, mas se ela pagar a perda, consegue tentar recuperar o que pagou do responsável pela perda.

Resumo da lição

Vamos revisar o que aprendemos. O seguro é uma ferramenta de gerenciamento de risco em que alguém transfere um risco para uma seguradora. O seguro é prestado por meio de apólice de seguro , que é o contrato pelo qual um tipo de risco é transferido do segurado para a seguradora em troca do pagamento de um prêmio . A obrigação da seguradora de pagar um sinistro está sujeita à franquia e aos limites da apólice.

As seguradoras usam a lei dos grandes números para determinar se devem segurar um risco e quanto deve ser pago para assumir o risco. O princípio da indenização estabelece que um segurado tem direito a receber um pagamento da seguradora não superior ao valor da perda incorrida.

A seguradora também terá direito à sub - rogação , o que permite que uma seguradora mova ações em nome do segurado na tentativa de ressarcir o sinistro do responsável pelo sinistro. A seguradora mantém qualquer recuperação porque o segurado já foi indenizado por ela pelo sinistro.

Resultado de aprendizagem

Depois de assistir a esta lição, você será capaz de definir e examinar os principais conceitos relacionados às apólices de seguro.

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