Sua primeira casa
Você está se preparando para comprar sua primeira casa e se preparar para solicitar uma hipoteca. Você tem muitas perguntas sobre o processo e não sabe muito sobre ele. Quais custos serão cobrados para iniciar a hipoteca? Qual será o meu pagamento e ele pode mudar com o tempo? Que documentos devo solicitar e quais informações serão fornecidas sobre eles? Esta é a melhor hipoteca para escolher ou tenho uma opção melhor?
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A Lei Dodd-Frank de Reforma e Proteção ao Consumidor de Wall Street, comumente chamada de Lei Dodd-Frank , existe para esse propósito específico. O presidente Barack Obama assinou a Lei Dodd-Frank em julho de 2010 por dois motivos: minimizar riscos desnecessários e criar práticas financeiras mais claras.
Minimizando o risco desnecessário
Os Estados Unidos passaram por uma grande crise financeira em 2008. Durante esse período, descobriu-se que vários bancos e instituições financeiras estavam tomando decisões arriscadas para obter lucro, e não para o melhor interesse de seus clientes. A crise empurrou o governo para reformas de mercado, como a assinatura da Lei Dodd-Frank. Uma disposição da Lei criou uma nova agência federal conhecida como Conselho de Supervisão da Estabilidade Financeira .
Como parte do Departamento do Tesouro dos Estados Unidos, o Conselho está focado em criar responsabilidade para as empresas financeiras e garantir que elas tenham dinheiro suficiente para pagar seus clientes conforme necessário. Se qualquer empresa for considerada muito grande em tamanho, o Conselho tem autoridade para dividir essa empresa em empresas de menor porte. Essa separação reduz o risco de uma possível falência da empresa, causando uma pressão excessiva na economia.
Ao criar novas regras e políticas, o Conselho se concentra em garantir padrões mais elevados para essas empresas para evitar outra crise no futuro. Trabalhando juntos para usar práticas seguras no setor financeiro, a economia está mais forte e mais bem equipada para lidar com quaisquer dificuldades futuras.
Regra Volcker
Além do Conselho, a Lei Dodd-Frank também criou o que é conhecido como Regra Volcker . Peça essencial para reduzir riscos desnecessários, a regra restringe o tipo de atividades de investimento que um banco pode utilizar.
Antes de 2008, os bancos utilizavam um processo conhecido como negociação por conta própria . Negociação proprietária é quando um banco usa seu próprio capital para lucrar para seu próprio ganho, em vez de para seus clientes. Os ganhos dessas negociações são significativamente maiores do que a comissão que eles ganham ao negociar para seus clientes, aumentando seus lucros. Os bancos estavam fazendo uma série de transações proprietárias arriscadas, o que levou ao colapso de centenas de bancos.
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A Regra Volcker elimina a capacidade do banco de usar negociações por conta própria, uma vez que não beneficia seus clientes. Além disso, os bancos foram restringidos em sua capacidade geral de fornecer serviços de negociação e investimento. Eles podem continuar a fornecer serviços de investimento, desde que não exponham o banco a decisões de alto risco que poderiam prejudicar sua capacidade de continuar como uma instituição financeira.
Criação de práticas financeiras mais claras
Desde obter uma hipoteca até usar um cartão de crédito, há muitas letras pequenas ao obter um novo produto no banco local. A linguagem usada pode não ser familiar, com jargões que a maioria das pessoas não usa no dia a dia. Antes da Lei Dodd-Frank, muitos cidadãos americanos estavam se inscrevendo para novas contas correntes ou empréstimos para automóveis sem perceber que também estavam se inscrevendo para outros serviços de que não precisavam. Isso fez com que taxas inesperadas fossem cobradas de suas contas, junto com muitas reclamações que não foram ouvidas e nem resolvidas.
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O Consumer Financial Protection Bureau foi criado pelo Dodd-Frank Act para criar responsabilidade para esses produtos, juntamente com a divulgação clara sobre quais produtos uma pessoa está se inscrevendo. Conhecida como CFPB, essa nova agência federal trabalha para educar melhor o público sobre suas opções financeiras. Além disso, eles também monitoram de perto e fazem cumprir essas novas leis – incluindo penalizar as empresas que violam suas políticas com multas caras.
Para ajudar a garantir uma compreensão clara do que esperar, o CFPB também criou novas ferramentas e recursos para os cidadãos usarem na tomada de decisões financeiras importantes. Ao saber o que esperar e quais documentos devem ver, a agência prepara melhor os cidadãos para a tomada de decisões financeiras inteligentes.
Resumo da lição
Para recapitular, a Lei Dodd-Frank foi criada para proteger a economia americana e seus cidadãos. O Financial Stability Oversight Council e o Consumer Financial Protection Bureau foram formados pela lei. O Conselho e o Bureau garantem que decisões inteligentes sejam tomadas e que sejam enviadas divulgações claras sobre o que esperar. A Lei faz seu trabalho protegendo seus melhores interesses. Mantendo todas as empresas financeiras sob o mesmo conjunto de padrões rígidos, as fragilidades anteriormente descobertas foram abordadas para que uma crise financeira como a de 2008 não volte a acontecer.