Visão geral de finanças pessoais
De acordo com algumas pesquisas de estilo de vida, o estresse financeiro é uma das maiores fontes de ansiedade e tensão para os americanos. Em alguns casos, a gestão financeira pode rapidamente se transformar em um exercício reativo de encontrar dinheiro para pagar as contas. Reagir às situações financeiras nunca é tão eficaz quanto planejar de forma proativa as necessidades financeiras e emergências. Mas antes de planejar as mudanças financeiras, você precisará se familiarizar com alguns conceitos básicos, que incluem ativos, passivos, fluxo de caixa e patrimônio líquido.
Ativos
Ativos são as coisas que você possui e que têm algum valor monetário. O dinheiro é um bem, assim como os velhos cartões de beisebol ou a porcelana e prata que você herdou de seus avós. A diferença entre o dinheiro e os outros ativos físicos é sua liquidez relativa , que se refere à facilidade com que algo pode ser transformado em dinheiro.
Por exemplo, se você tem um título do Tesouro dos EUA, pode facilmente levá-lo a um banco e obter o valor de face em dinheiro. Em comparação, você pode achar mais difícil vender seus antigos cartões de beisebol ou as porcelanas e prata da vovó. Independentemente da liquidez de seus ativos, você pode estimar seu valor de mercado. Esse valor deve ser baseado em alguma referência razoável, como os itens comparáveis que estão sendo vendidos em uma loja de varejo ou de segunda mão. Adicionar esses valores pode servir como uma medida de sua saúde financeira.
Agora, se você estiver pagando um carro ou uma casa, você realmente é o ‘dono’ deles? Bem, muito provavelmente, você possui parte do valor desse ativo. Ao calcular o valor de mercado daquele carro ou casa e subtrair o quanto você deve, você poderá determinar seu patrimônio.
Responsabilidades
Os passivos são os empréstimos individuais que constituem a sua dívida. Se você deve dinheiro a alguém, você tem uma responsabilidade. Os passivos também incluem compromissos financeiros que você assumiu, mesmo que não estejam associados a um ativo específico. Isso pode incluir um contrato de telefone celular, uma conta de televisão a cabo ou mesmo os custos associados a roupas e alimentação de sua família.
Alguns de seus passivos podem ser passivos de fluxo de caixa e alguns serão passivos relacionados a ativos. Embora todos os passivos relacionados a ativos sejam passivos de fluxo de caixa, nem todos os passivos de fluxo de caixa são passivos relacionados a ativos. Passivos relacionados a ativos são aqueles pagos para aumentar o patrimônio líquido em um ativo, enquanto passivos de fluxo de caixa são aqueles associados ao custo de vida.
Patrimônio líquido
O termo patrimônio líquido se refere aos seus ativos menos os passivos relacionados aos ativos. Se você vender tudo o que possui, ou possuir parcialmente, e depois pagar todas as suas dívidas, a quantidade de dinheiro que sobrar será o seu patrimônio líquido. Este pode ser um número negativo, especialmente se você for novo no mercado de trabalho.
Um patrimônio líquido negativo não é necessariamente uma coisa ruim, desde que as condições atenuantes sejam baseadas em investimentos em seu futuro, não em um estilo de vida financiado por dívidas. O patrimônio líquido negativo pode ser o resultado de uma hipoteca ou de empréstimos estudantis. Conforme você paga sua casa e seus empréstimos estudantis, seu patrimônio líquido deve se tornar positivo.
Fluxo de caixa
Embora ativos, passivos e patrimônio líquido sejam métricas financeiras importantes usadas para avaliar sua saúde financeira pessoal, o fluxo de caixa é o que paga as contas. O fluxo de caixa reflete quanto dinheiro você está entrando em comparação com quanto dinheiro sai durante um período específico de tempo.
Sob as condições certas, um patrimônio líquido negativo pode ser aceitável; no entanto, um fluxo de caixa negativo pode ser um sinal de sérios problemas financeiros. Vamos supor que o seu salário líquido mensal seja de $ 2.500, dos quais você gasta $ 1.000 no aluguel e $ 300 no pagamento do carro. Outras despesas mensais podem incluir US $ 500 em contas de celular, seguro, televisão e serviços públicos, bem como US $ 300 em alimentação.
Neste ponto, você está trazendo $ 2.500 e gasta $ 2.100 por mês, o que deixa você com $ 400 para cobrir emergências, pagar suas dívidas ou abrir uma conta poupança. Embora possa parecer apertado, pelo menos você está no azul. Com o tempo, você poderá colocar esses $ 400 por mês em uma conta poupança: seis meses de renda é uma boa meta. Em algum momento, você também poderá quitar seu carro, o que economizará outros $ 300.
O fluxo de caixa também é uma consideração importante para os credores quando você solicita um empréstimo. Se você solicitar uma hipoteca, a maioria dos credores desejará uma relação dívida / renda inferior a 50%. Isso significa que você está gastando atualmente menos da metade de sua renda mensal em pagamentos e contas.
Resumo da lição
Os desafios financeiros e a má gestão do dinheiro podem causar ansiedade e estresse. Para avaliar sua saúde financeira, você terá que considerar os quatro fatores a seguir: ativos, passivos, fluxo de caixa e patrimônio líquido. Os ativos incluem coisas que você possui, como coleções, heranças de família e títulos do tesouro. Alguns ativos, como os títulos do tesouro, têm mais liquidez do que outros, pois você pode trocá-los rapidamente por dinheiro. O valor dos ativos de empréstimos para educação ou casas depende de quanto você pagou, ou de seu patrimônio .
Para calcular seu patrimônio líquido , você precisará subtrair seus passivos , ou dinheiro que você deve, de seus ativos. Sob as circunstâncias certas, um resultado negativo pode ser aceitável. No entanto, um fluxo de caixa negativo , ou mais dinheiro saindo do que entrando, pode ser um sinal de sérios problemas financeiros. Em geral, os credores costumam buscar uma relação dívida / receita de 50% ao considerá-lo para um empréstimo.