Fluxo de caixa
Conheça Luther, um graduado universitário de 25 anos. Ele aceitou seu primeiro emprego e ganhará US $ 45.000 por ano. Ao longo desta lição, aprenderemos importantes habilidades financeiras do consumidor com Luther. Ele servirá como nosso exemplo, mas lembre-se, Lutero é você, eu e todas as outras pessoas que precisam financiar a vida de hoje até a aposentadoria.
A moeda é rei. Mesmo com o uso comum de cartões de débito, cartões de crédito e, agora, transferências eletrônicas de dinheiro, a moeda ainda é rei. Isso é diferente de «dinheiro é rei», porque dinheiro são as notas e moedas físicas, enquanto a moeda é o meio de troca real, representado pelo dinheiro. Com o foco moderno em cartões de débito e transferências eletrônicas, pode não ser necessário ter dinheiro de fato, mas é importante ter moeda; não apenas uma linha de crédito ou cartão de crédito.
Visto que a moeda é o rei, é importante saber qual é a receita que você recebe e quais pagamentos você recebe. Isso é chamado de fluxo de caixa . Luther está pronto para procurar um novo apartamento, mas antes de fazer isso, ele percebe que precisa descobrir o que pode pagar.
Primeiro, Lutero analisa sua renda. Isso é fácil, pois ele tem uma fonte de renda: o emprego. Ele ganha $ 45.000 por ano, mas sabe que é sua receita bruta , a quantia que ele ganha antes de descontar os impostos. Sua receita líquida , ou receita após os impostos, é de $ 3.100 por mês. Ele soma suas despesas: pagamento do carro, pagamento do empréstimo estudantil, conta do telefone celular e estimativas de alimentação, entretenimento, etc. Tudo somado, ele calcula que custa $ 1.000. Então, isso deixa ele $ 2.100.
Quando começa a procurar apartamentos, ele percebe que não tem US $ 2.100 para gastar em um apartamento. Assim que encontrar um apartamento, ele terá contas. Depois de considerar esses custos e pensar no que gostaria de economizar no final do mês, Luther decide que seu apartamento não deve custar mais do que US $ 700.
Luther acabou de fazer algo muito importante relacionado ao fluxo de caixa; ele fez um orçamento ou plano de receitas e despesas previstas. Esperançosamente, como o de Lutero, um orçamento será equilibrado; o que significa que haverá pelo menos tanta receita quanto despesas, mas nem sempre é o caso.
Dívida e Crédito
Hoje em dia é muito difícil administrar as finanças pessoais sem dívidas ou crédito. Embora este seja um assunto muito debatido, a realidade é que muitas pessoas precisam de crédito para comprar uma casa, comprar um carro e financiar o ensino superior. Além disso, se você quiser reservar um quarto de hotel, comprar algo online, comprar uma passagem aérea ou até mesmo fazer compras em algumas lojas, precisa de um cartão de crédito.
Cartões de crédito e dívidas não são coisas inerentemente ruins. No entanto, não usar dívidas e crédito de forma responsável pode ser uma coisa muito ruim. Os Estados Unidos têm a maior taxa de falências de consumidores do mundo, em parte porque temos a menor taxa de poupança do mundo industrializado.
Aqui estão alguns fatos importantes sobre crédito a serem lembrados:
- Seu crédito é rastreado em seu relatório de crédito e você recebe uma pontuação com base em vários fatores.
- Esses fatores incluem pagamentos atrasados, quanto tempo você tem crédito, quantas contas você abriu e a quantidade de crédito disponível para você que você realmente usa.
- O crédito custa dinheiro. O custo do crédito são os juros, e você pagará muitos juros em um cartão de crédito comum se carregar um saldo mês a mês.
Se você se lembra, Luther tem um pagamento de carro, o que significa que em algum momento ele foi capaz de solicitar e receber crédito. Luther tem esse pagamento como alta prioridade em seu orçamento porque sabe que, se estiver atrasado em um pagamento, isso afetará sua capacidade de obter crédito mais tarde.
Poupança e investimentos
Depois que Luther faz o orçamento de suas despesas e encontra seu apartamento, ele descobre que tem $ 700 restantes no final de cada mês. Bom para Luther! Ele poderia substituir seu carro confiável de quatro anos por um bom e novo carro esporte! Ou espere, ele pode pegar aqueles $ 700 e fazer uma viagem de guerreiro de fim de semana a cada mês para ver um jogo de futebol ou ir à praia! Por meio de seu orçamento inteligente, Luther tem algum dinheiro que pode gastar em diversão!
Luther pode economizar e investir seu dinheiro. Uma das coisas mais difíceis no mundo das finanças é que o dinheiro mais importante para economizar e investir chega em um momento em que você tem menos capacidade para fazê-lo. Quando você investe dinheiro, ele cresce com o tempo. Isso significa que investir $ 500 por mês em sua aposentadoria a partir dos 25 anos vale muito mais do que investir $ 500 por mês a partir dos 35 anos.
Se Luther começar a economizar $ 500 por mês quando tiver 35 anos, e continuar fazendo isso até se aposentar, ele terá cerca de $ 730.000. Se ele começar aos 25 anos, custará US $ 60.000 a mais nos dez anos extras. Mas com quanto você acha que ele vai ganhar? $ 1.000.000? Superior. $ 1.300.000? Superior. Aproximadamente $ 1.600.000! Os $ 60.000 que Luther investe entre 25 e 35 anos resultará em quase $ 900.000 a mais do que se ele tivesse esperado até os 35 anos para começar a economizar.
É claro que aposentadoria e investimento não são os únicos motivos para economizar. Sempre há emergências. Ser pró-ativo na economia para estar preparado em caso de emergência ajuda a evitar dívidas desnecessárias.
Planejamento financeiro
É importante entender como orçar seu fluxo de caixa e o papel importante, mas potencialmente perigoso, que a dívida pode desempenhar em seu plano financeiro pessoal. Ao compreender essas coisas e adicionar economias e investimentos a seu repertório financeiro pessoal, você tem as habilidades para assumir o controle de seu planejamento financeiro. O planejamento financeiro significa olhar para frente em suas expectativas futuras de receitas e despesas, tanto no curto quanto no longo prazo, e fazer um plano para cumprir seus objetivos.
Resumo da lição
Existem muitas ferramentas que você pode usar para ajudá-lo em seu plano financeiro, incluindo sites, aplicativos, livros ou até mesmo um caderno e cheque antigo. Mas, no final do dia, tudo se resume à sua capacidade de reconhecer sua renda, definir metas realistas, controlar suas despesas e cumprir seu orçamento. Se você fizer isso, não precisará de um contador para controlar sua vida financeira. Você estará no controle.