O que são documentos de encerramento?
Lisa está comprando sua primeira casa de Sean. Sean assinará uma escritura, que é um documento que transferirá seus direitos para Lisa. A escritura é um dos muitos documentos necessários para concluir a venda da casa. Os documentos usados para trocar dinheiro e direitos sobre bens imóveis são chamados de documentos de fechamento. Os documentos de fechamento são assinados no fechamento, também conhecido como um acordo, é o processo de encerrar uma transação. Vamos explorar os tipos mais comuns de documentos de fechamento.
Diferentes tipos de documentos de fechamento
Como a maioria dos compradores, Lisa obteve um empréstimo para comprar sua casa. Um empréstimo é o dinheiro emprestado e deve ser reembolsado de acordo com termos e condições específicos. Um empréstimo para comprar um imóvel é denominado hipoteca. O provedor da hipoteca é chamado de credor. No momento do fechamento, o credor exigirá que um comprador como Lisa assine documentos que garantam seus direitos à propriedade até que o empréstimo seja pago de volta.
Junte-se a nós enquanto assistimos ao encerramento de Lisa e analisamos os documentos junto com ela.
Documentos de empréstimo hipotecário
1003 Solicitação de Empréstimo Residencial Uniforme
Quando Lisa solicitou um empréstimo hipotecário, o credor foi autorizado a obter uma cópia de seu relatório de crédito. O relatório lista passivos pendentes, como empréstimo de carro e saldos de cartões de crédito. Seu relatório de crédito, juntamente com o valor de todos os ativos que ela possui, histórico de trabalho e renda, estão documentados no pedido de empréstimo.
Nota promissória
Promissório significa que uma promessa está sendo feita e nota é um termo financeiro que faz referência a dinheiro. A nota promissória, geralmente chamada simplesmente de nota , é o acordo do mutuário para quitar o empréstimo. O valor em dólares do empréstimo, a taxa de juros cobrada pelo empréstimo e o pagamento mensal da hipoteca, excluindo os valores necessários para pagar os impostos sobre a propriedade e o seguro, estão indicados na nota.
Hipoteca ou escritura fiduciária
Em um tribunal, o documento de hipoteca é chamado de instrumento de garantia porque é usado para garantir o direito do credor a uma propriedade.
Em alguns estados como Arizona e Califórnia, uma hipoteca é chamada de escritura de fideicomisso. Um fideicomisso é uma conta para manter dinheiro, objetos de valor e documentos legais. A escritura de uma propriedade é colocada sob custódia até que o empréstimo seja reembolsado.
A hipoteca e o título de fideicomisso é um acordo entre a pessoa que obtém o empréstimo e o credor. Nesse caso, Lisa é o credor hipotecário e o credor é o credor hipotecário . Os acordos dentro de um documento de hipoteca são chamados de convênios. Existem convênios uniformes e não uniformes. Os convênios uniformes incluem manter a propriedade em bom estado de conservação e pagar impostos sobre a propriedade. Os convênios não uniformes são baseados no tipo de propriedade e nas regras e regulamentos locais.
Cavaleiros
Um passageiro é um documento legal anexado a outro documento legal que adiciona termos e condições adicionais.
Por exemplo: se Lisa estivesse comprando um condomínio, sua nota e hipoteca incluiriam um motorista de condomínio. O passageiro deve declarar termos adicionais e convênios específicos para esse tipo de propriedade. Existem pilotos para todos os tipos de empréstimos e propriedades, incluindo:
- Casas de aluguel – Propriedade que não é ocupada pelo proprietário.
- Penalidade de pré-pagamento – Penalidade que será cobrada pelo credor se o empréstimo for reembolsado antecipadamente.
- Pagamento em balão – Um empréstimo que exige todo o saldo do empréstimo devido em uma data específica.
Truth In Lending
A verdade no empréstimo , também chamada de TIL, revela o verdadeiro custo do empréstimo. A taxa percentual anual, denominada APR, é expressa e difere da taxa de juros indicada na nota. O TIL considera o custo do empréstimo, incluindo encargos financeiros.
Divulgação de fechamento
A estimativa de boa fé (GFE) era anteriormente um único documento que fornecia ao mutuário uma estimativa de seus custos de fechamento e um detalhamento dos termos do empréstimo. Devido a mudanças na regulamentação federal, o GFE foi substituído por um documento denominado divulgação de fechamento. A divulgação de fechamento fornece clareza adicional dentro da declaração de liquidação, discriminando todas as taxas cobradas do comprador para comprar a casa. Isso inclui o valor do empréstimo, encargos financeiros e taxas de liquidação, como prêmios de seguro, hipoteca e taxas de registro de escrituras.
Formulários IRS
Para ajudar a impedir a fraude, os credores solicitam autorização para verificar as informações do hipotecário com o governo dos EUA. Nomeadamente, o Internal Revenue Service (IRS). Lisa assina o formulário 4506 autorizando o credor a receber até três anos de seus registros de imposto de renda pessoal. As informações do IRS podem ser usadas para verificar se as informações financeiras de um mutuário correspondem às informações fornecidas no aplicativo de empréstimo 1003. Lisa também assina o formulário W-9 atestando que o número do seguro social que ela forneceu ao credor é legítimo.
Documentos de seguro de título
O documento hipotecário garante os direitos do credor à propriedade, mas não a protege. O credor exige que Lisa compre uma apólice de seguro de título do credor. Ela também adquire uma apólice de proprietários para si mesma. Ambas as políticas protegerão seus direitos contra gravames, dívidas e reivindicações de propriedade causados por proprietários anteriores. As apólices são normalmente enviadas pelo correio após o fechamento.
Divulgações e declarações
Bem quando você pode ter pensado que Lisa não precisava assinar mais nenhum documento, há várias divulgações, declarações juramentadas e certificações para assinar. Esses formulários podem ser exigidos pelo credor, empresa titular ou governos federal, estadual e local e podem incluir:
- Divulgação do ato patriota
- Declaração de relações domésticas
- Divulgação de retenção de imposto retido na fonte
- Declarações de propriedade e ocupação
Lisa assinou todos os documentos e é oficialmente a nova proprietária de uma casa. Se ela tivesse comprado a casa sem hipoteca, haveria menos documentos para assinar. Os tipos de documentos que precisam ser assinados no fechamento dependem do tipo de transação imobiliária.
Resumo da lição
Um fechamento é o processo de encerrar uma transação imobiliária. A papelada chamada de documentos de fechamento é assinada, criando e removendo direitos sobre uma propriedade. O tipo de documentos de fechamento depende do tipo de transação. Os documentos comuns incluem um pedido de empréstimo, nota promissória, hipoteca, passageiro, verdade no empréstimo (TIL), divulgação de fechamento, declaração de liquidação, autorizações do IRS, escritura, declarações juramentadas e divulgações.