A verdade sobre o crédito
Tammy está no primeiro semestre da faculdade. Um dia, enquanto caminhava pelo refeitório do campus, ela passa por uma mesa onde um representante de um banco está inscrevendo alunos para cartões de crédito. Tammy sempre teve interesse em obter um cartão de crédito, mas histórias de terror sobre problemas de crédito e dívidas a fizeram evitá-los. Sabendo que não poderia evitar o assunto para sempre, Tammy decide fazer algumas pesquisas para ajudá-la a entender melhor a verdade sobre crédito e dívida.
Em sua forma mais simples, crédito é o dinheiro que é emprestado para fazer compras, quando o mutuário não possui os meios financeiros para fazê-lo. O dinheiro é dado em troca de um acordo de reembolso ao longo do tempo, geralmente com juros. Existem dois tipos principais de crédito que Tammy pode encontrar ao navegar pelo crédito.
Um empréstimo, como um empréstimo para compra de automóveis, é usado especificamente para a compra de algo aprovado pelo credor. Alguém que deseja comprar algo grande, digamos um carro, mas não pode pagar o preço total adiantado, pode ir a uma concessionária ou banco e solicitar um empréstimo. Este empréstimo permitirá que a pessoa efetue a compra, até um determinado valor acordado entre o credor e o devedor. Assim que o empréstimo for usado para a compra, o comprador fará os pagamentos mensais até que o saldo seja totalmente pago, mas dinheiro adicional não pode ser emprestado. Isso é chamado de crédito parcelado .
Por outro lado, os cartões de crédito podem ser usados para qualquer coisa, desde que a quantia que a pessoa deseja gastar esteja dentro do limite atribuído. Digamos que Tammy seja aprovado para cartão de crédito. A instituição financeira que emite o cartão de crédito atribuirá um valor definido para Tammy gastar, com base no que eles acham que ela pode pagar. Se Tammy tiver um cartão de crédito com limite de $ 500, ela poderá gastar até esse valor em qualquer compra. Ela pode continuar a usar o cartão de crédito, desde que continue a fazer pagamentos e tenha um limite de crédito disponível para usar. Isso é chamado de crédito rotativo .
Prós e Contras do Crédito
O crédito pode ser bastante vantajoso. Visto que o crédito serve como uma fonte de financiamento de backup, ele pode ser usado como uma rede de segurança financeira quando Tammy não tem dinheiro para fazer as compras necessárias ou como uma ferramenta para poder pagar grandes compras ao longo do tempo.
O crédito também constrói a reputação do mutuário. Quando as instituições financeiras tomam decisões sobre a concessão de crédito aos mutuários, elas observam como o mutuário lidou com situações anteriores envolvendo crédito. Se o tomador do empréstimo efetuou os pagamentos em dia no passado, as instituições financeiras geralmente se sentem mais confortáveis para emitir crédito no futuro, o que pode tornar muito mais fácil tomar dinheiro emprestado ou comprar coisas como carros ou casas.
O crédito também pode ser intimidante. Quando uma instituição financeira concorda em conceder crédito a um indivíduo, ela o faz a um custo, o que significa que o mutuário terá que pagar mais do que o valor real emprestado. O custo do uso do crédito é a taxa de juros . Isso significa que quando Tammy usar seu cartão de crédito para comprar mantimentos no valor de $ 50, ela pagará de volta os $ 50 usados mais os juros cobrados naquele mês. Se Tammy não fizer seus pagamentos conforme o combinado, ela corre o risco de ter que pagar taxas de juros mais altas, o que acaba custando ainda mais. Não pagar conforme acordado também pode ser prejudicial à reputação financeira de Tammy, fazendo com que as instituições financeiras pensem duas vezes antes de emitir crédito para Tammy no futuro.
A verdade sobre a dívida
O oposto do crédito é a dívida. Essencialmente, a dívida é uma despesa ou dinheiro devido. Uma vez que o crédito é usado, ele se torna uma dívida. Nossos dois tipos de crédito descritos anteriormente têm dois ciclos de vida diferentes. Quem obtém financiamento em concessionária ou banco para a compra de um veículo, utiliza o crédito parcelado para realizar a compra. No entanto, uma vez que a compra foi feita, uma dívida agora é devida à financiadora. Assim que a dívida for paga, o mutuário fica com o veículo e a dívida termina. Por outro lado, quando Tammy usa seu cartão de crédito para comprar mantimentos, o valor usado, mais os juros cobrados, torna-se uma dívida. Depois que a dívida é paga, ela retorna ao status de crédito disponível até que seja usada novamente, reiniciando o ciclo, daí o nome de crédito rotativo.
Ter dívidas pode não parecer uma coisa boa, mas pode ser benéfico. Se tratada com responsabilidade, a dívida trabalha com o crédito na construção de uma reputação financeira. O crédito mostra até que ponto um mutuário pode ser financeiramente confiável com base na quantidade de crédito disponível oferecido. A dívida, por outro lado, comprova porque é que se pode confiar ao devedor o dinheiro, porque serve como prova de reembolso prévio do crédito utilizado conforme acordado.
Apesar de seus benefícios, o excesso de dívidas pode colocar os tomadores de empréstimo em desvantagem ao afetar negativamente a capacidade do tomador de obter crédito adicional. Isso ocorre porque quanto mais dívida um mutuário, menos provável será para o mutuário pagar qualquer nova dívida. Digamos que Tammy não esteja prestando atenção em seus gastos. Depois de perceber que seu cartão de crédito estava esgotado , ou não tinha nenhum crédito disponível para gastar, ela ligou para a operadora de cartão de crédito para pedir um aumento em seu limite de crédito. A empresa de crédito estava relutante em conceder mais crédito a Tammy devido ao fato de que ela já tinha o valor máximo de crédito, com base no que eles acreditavam que ela poderia pagar. Portanto, seu pedido foi negado.
Resumo da lição
Crédito e dívida trabalham de mãos dadas. O crédito é emitido para dar aos mutuários a oportunidade de fazer compras que, de outra forma, não seriam capazes de pagar. Depois que o crédito é emitido e usado, ele se torna uma dívida. Uma vez que a dívida é quitada , o mutuário ou possui a compra (por exemplo, casa, carro, barco) ou reconstrói o valor do crédito disponível para uso por meio de reembolso, como com um cartão de crédito. O ciclo contínuo cria um perfil, ou reputação financeira, do mutuário com as instituições financeiras que determinará a capacidade do mutuário de obter crédito futuro.