Como o dinheiro é feito
Vá comigo para a cidade de Ceelo, onde Cindy acabou de se formar na faculdade, graças ao Estudyando.com. A boa notícia é que Cindy acabou de ser aceita como vice-presidente de uma empresa local.
O pai de Cindy, Matt, é um trabalhador da manufatura em Ceelo que adora puxar alavancas e usar capacetes. Matt foi recentemente promovido a um cargo de gerenciamento de alto nível e agora trabalha 50 horas por semana, ganhando cerca de US $ 5.000 por mês.
O tio de Matt, Fred, trabalha como Papai Noel temporário em firmas de comércio de commodities, trazendo alegria ao feriado e comendo salmão em seu buffet sempre que possível. No entanto, desde o Natal, ele decidiu abrir uma empresa que fabrica cartões de visita para executivos de Wall Street. Fred precisa de dinheiro extra para começar este novo negócio.
O irmão de Fred, Frohm, era professor de ginástica no colégio, que tentava desesperadamente ensinar kickboxing para as cobaias da escola com a ajuda de seus alunos. No entanto, em uma reviravolta surpreendente nos acontecimentos, ele foi dispensado. Agora Frohm administra uma fazenda de porquinhos-da-índia e quer expandir sua operação de dez porquinhos para cem. Frohm precisa de dinheiro para expandir seu negócio.
O primo de Frohm, Vinny, dirige uma fábrica de salsichas que exige muitas entregas noturnas de toda a cidade. Embora ele nunca revele como a salsicha é feita, ele faz muito dela. Vinny precisa de algum dinheiro extra para comprar algum novo equipamento para sua fábrica, para que possa aumentar drasticamente a produção e levar suas salsichas para os supermercados da cidade.
Matt leva seu cheque de $ 5.000 para o First National Bank of Ceelo, onde pode depositá-lo em uma conta. Enquanto está no banco, ele vê seu tio Fred, que faz banco com outro banco na mesma rua. Fred está conversando com um agente de crédito e acena oi do outro lado do saguão. Enquanto Matt espera na fila, ele começa a se perguntar: como se ganha dinheiro?
Vamos examinar mais de perto os empréstimos bancários e ver como o dinheiro é feito.
O sistema bancário de reserva fracionária
O banco serve a um propósito importante ao conectar poupadores como Matt, que desejam obter um retorno sobre seu dinheiro, com tomadores de empréstimos como Fred, que estão dispostos a pagar um preço pelo uso desse dinheiro. O banco paga uma taxa de juros relativamente baixa para clientes como Matt, que depositam dinheiro em contas de poupança e emprestam a maior parte desse dinheiro a tomadores de empréstimos a uma taxa de juros mais alta para pessoas como Fred, mantendo a diferença. É assim que o banco ganha dinheiro. Dessa forma, o sistema bancário serve como a base da economia porque os empresários e empresas tomam dinheiro emprestado para investir, e seu investimento produz crescimento econômico.
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O sistema bancário de reservas fracionárias é um sistema no qual os bancos retêm uma pequena fração de seus depósitos em uma reserva e emprestam o restante de seus depósitos aos tomadores. Ele foi projetado para garantir que, enquanto eles estão emprestando dinheiro, eles têm reservas suficientes para cobrir quaisquer saques que os consumidores queiram fazer de suas contas.
Quando alguém deposita dinheiro em uma conta no banco, o banco faz duas coisas com ele. Em primeiro lugar, eles reservaram uma fração dela como reserva obrigatória. Em segundo lugar, eles emprestam todo o resto aos mutuários. Suponha que o saldo da conta de Matt fosse $ 0 antes de ele entrar no banco. Agora, suponha que o Federal Reserve tenha estabelecido um índice exigido para os bancos de 20%. Pode ser de 10% ou 15%, mas digamos que seja 20% agora. Quando Matt deposita $ 5.000, o saldo de sua conta agora diz $ 5.000. Embora ele tenha o direito de retirar esse dinheiro, o banco reserva $ 1.000 desses $ 5.000 como reservas obrigatórias. O restante desse depósito, que é de US $ 4.000, é considerado pelo banco como reservas em excesso, e o banco agora pode emprestá-lo. Ao que parece, Fred está no banco agora conversando com um agente de crédito e precisa de um empréstimo no valor de $ 4.000.
Então, aqui está a aparência deste cenário até agora:
Quando o pedido de empréstimo de Fred é aprovado, ele sai do banco com um cheque no valor de $ 4.000. Ele está muito entusiasmado porque comprará o equipamento de que precisa para criar cartões de visita extraordinários para o 1% mais rico da população. Verdade seja dita, este empréstimo de $ 4.000 veio do depósito de $ 5.000 de Matt. Agora Fred deve ao banco $ 4.000, e o banco deve Matt $ 5.000. Ele guardou $ 1.000 para o caso de Matt querer sacar parte do dinheiro agora. O banco está feliz porque eles receberão seu dinheiro de volta mais juros, e a oferta de dinheiro na economia acabou de aumentar em $ 4.000.
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Agora, suponha que Fred dirija pela estrada para seu banco, o Segundo Banco de Ceelo, onde ele faz uma fila para depositar seu empréstimo em uma conta. Enquanto está na fila, ele vê seu irmão Frohm sentado em um escritório com um agente de crédito. Por um breve momento, eles se veem e acenam alô. Fred deposita $ 4.000 em uma conta e, uma hora depois, Frohm sai do banco com um cheque de $ 3.200 a caminho do paraíso da cobaia. O banco mantém $ 800 do depósito de $ 4.000, de acordo com o índice de reserva exigido de 20%. Mais uma vez, a oferta monetária aumenta, desta vez em outros $ 3.200. Isso significa que, no total, a oferta monetária aumentou em $ 4.000 mais $ 3.200 para um total de $ 7.200. Muito legal, hein?
Agora o processo começa tudo de novo, só que desta vez Frohm pega seu cheque de $ 3.200 e vai a outro banco e vê seu primo Vinny fazendo um empréstimo de $ 2.560, enquanto o banco reserva discretamente $ 640 daquele depósito nos bastidores. A oferta de dinheiro acabou de aumentar mais $ 2.560. No total, a oferta de dinheiro aumentou – em outras palavras, novo dinheiro foi feito ou criado – na quantia de $ 4.000 mais $ 3.200 mais $ 2.560 para um total geral de $ 9.760.
O importante a notar é que todo esse processo começou com um único depósito de $ 5.000 e vai continuar, como um efeito cascata na economia. O dinheiro é ganho quando os bancos emprestam reservas excedentes. Além disso, o dinheiro que os bancos emprestam é usado para investir em projetos que aumentem o crescimento econômico. E quem não gostaria de saber que, como resultado das transações de que falamos, dez banqueiros de Wall Street receberão novos cartões de visita, a cidade de Ceelo será agraciada com a presença de noventa novas cobaias e de todos na cidade de Ceelo terá a oportunidade de saborear as Salsichas Italianas Vinny’s. Embora seja verdade que ninguém, incluindo Vinny, vai lhe dizer como a salsicha realmente é feita, agora você sabe como se ganha dinheiro.
Resumo da lição
Vamos revisar. Os bancos cumprem um propósito importante ao conectar os poupadores que desejam obter um retorno sobre seu dinheiro com os tomadores de empréstimos que estão dispostos a pagar um preço pelo uso desse dinheiro.
O sistema bancário de reservas fracionárias é um sistema no qual os bancos mantêm uma pequena fração de seus depósitos em uma reserva e emprestam o restante de seus depósitos aos tomadores. Ele foi projetado para garantir que, enquanto eles estão emprestando dinheiro, eles têm reservas suficientes para cobrir quaisquer saques que os consumidores queiram fazer de suas contas.
Quando alguém deposita dinheiro em uma conta no banco, o banco faz duas coisas com ele. Em primeiro lugar, eles reservaram uma fração dela como reserva obrigatória. Em segundo lugar, eles emprestam todo o resto aos mutuários.
Cada vez que os bancos emprestam as reservas excedentes, novo dinheiro é criado. Um único depósito no sistema bancário pode levar a uma série de empréstimos e depósitos e transformar uma pequena quantidade de dinheiro em uma grande.
Resultado de aprendizagem
Assim que terminar esta lição, você deverá estar pronto para explicar como funciona o sistema bancário de reserva fracionária e discutir como o dinheiro é feito com um único depósito bancário.