Definição
Esta lição fala sobre a capacidade de crédito e os vários índices que ela usa. Por definição, capacidade de crédito refere-se a quanto crédito você é capaz de administrar. Ao decidir se você se qualifica para um determinado empréstimo, sua renda é considerada junto com quaisquer outras despesas e dívidas que você possa ter.
Esta é uma informação importante se você estiver pensando em obter um empréstimo para fazer uma grande compra, como comprar um carro novo ou uma casa, por exemplo.
Vamos dar uma olhada em alguns dos índices usados no cálculo de sua capacidade de crédito.
Rácio dívida / rendimento
O primeiro índice que veremos é o índice dívida / receita (DTI) . Essa proporção pega seus pagamentos mensais recorrentes de dívida e os divide por sua renda mensal.
DTI = pagamentos de dívidas mensais recorrentes / renda mensal
A proporção resultante é então mostrada como uma porcentagem. Quanto menor for o seu DTI, maiores serão as chances de obter aprovação para um grande montante de crédito, como uma casa. De acordo com a Investopedia, você geralmente deseja que seu DTI seja inferior a 43 por cento se deseja ser aprovado para uma hipoteca de casa. O DTI é usado para determinar se uma determinada pessoa tem a capacidade de pagar um empréstimo potencial.
Vamos dar uma olhada em como o DTI é calculado.
Um exemplo
Vamos calcular o DTI de Mark. Mark possui sua própria casa com uma hipoteca mensal de US $ 1.200. Ele também tem um pagamento de carro de $ 600. Ele não tem nenhum outro pagamento de dívida, pois ele paga seus cartões de crédito todos os meses. Se Mark ganha $ 8.000 por mês, seu DTI é ($ 1.200 + $ 600) / $ 8.000 = $ 1.800 / $ 8.000 = 0,225 = 22,5 por cento. O DTI de Mark, de 22,5%, é bastante baixo e é provável que ele seja aprovado para receber mais crédito, se assim desejar.
Rácio dívida / capital próprio
A outra razão sobre a qual falaremos é a relação dívida / patrimônio líquido (D / E) . Esse índice pega seu passivo total e o divide pelo seu patrimônio, que é o total de ativos menos o total de passivos.
D / E = passivo total / (ativo total – passivo total)
Assim como o DTI, seu D / E é expresso como uma porcentagem. Além disso, quanto mais baixo for o seu D / E, maior será a probabilidade de você se qualificar para um empréstimo. Um D / E baixo significa que você tem uma dívida relativamente baixa, tornando mais seguro para um credor lhe conceder um empréstimo.
Outro exemplo
Vamos tentar calcular o D / E de Mark.
O passivo total de Mark é de $ 350.000, incluindo o restante da hipoteca e o restante dos pagamentos do carro. Seus ativos totais são de $ 800.000, que incluem o valor de sua casa e o valor de seu carro. Sua dívida em relação ao patrimônio líquido é calculada assim:
D / E = $ 350.000 / ($ 800.000 – $ 350.000) = $ 350.000 / $ 450.000 = 0,7777 = 78 por cento
Resumo da lição
Vamos revisar. A capacidade de crédito refere-se a quanto crédito você é capaz de administrar. Os credores usam índices para determinar quanto de um empréstimo deve ser dado a um indivíduo.
O índice dívida / rendimento (DTI) pega os pagamentos mensais recorrentes da dívida e divide-os pela sua renda mensal.
DTI = pagamentos de dívidas mensais recorrentes / renda mensal
Um baixo DTI é necessário para a qualidade da maioria dos empréstimos.
O índice dívida / patrimônio líquido (D / E) pega seu passivo total e divide-o pelo patrimônio líquido, que é o total de ativos menos o passivo total.
D / E = passivo total / (ativo total – passivo total)