Então, você está na faculdade e não pode cobrir as despesas escolares e de subsistência. Não se preocupe! Você está em boa companhia. Milhões de dólares do governo e entidades privadas pagam para os alunos irem para a faculdade. Portanto, quer você já tenha dado o salto e feito um empréstimo ou ainda esteja calculando os números e pensando em fazer um empréstimo, esta lição pode ser útil para você.
Existem vários tipos de empréstimos disponíveis para você, dependendo de sua renda, do ano da escola em que você está, o que está estudando, o que os fundos irão pagar, etc. O empréstimo mais desejado e com as melhores condições é o empréstimo Perkins . A taxa de juros é a mais baixa e os juros são subsidiados pelo governo enquanto você está na escola. Subsidiado significa que o governo está pagando juros por você até que você saia da escola. O empréstimo da Perkins é reservado para alunos com maiores necessidades financeiras. Os empréstimos Stafford são os empréstimos mais comumente recebidos. Com o empréstimo Stafford, os juros também podem ser subsidiados, se você for elegível. Caso contrário, você será responsável por pagar os juros acumuladosenquanto você está na escola. Juros acumulados é o dinheiro que se acumula com o tempo. Os empréstimos PLUS estão disponíveis apenas para pais e alunos de pós-graduação, e os fundos podem ser usados em qualquer necessidade que o aluno possa ter durante a escola. Graduados não se qualificam para empréstimos PLUS. Por último, os empréstimos privados para educação são emitidos por credores privados (os próprios bancos) e são semelhantes aos empréstimos pessoais. Tanto os alunos quanto os pais podem solicitar empréstimos privados.
Ao obter um empréstimo, você deve assinar uma nota promissória que descreve os termos do empréstimo que você está prestes a obter. Este documento contém informações muito importantes, como data de emissão, valor do empréstimo, taxa de juros, juros mensais ou diários e cronograma de pagamento.
- Data de Emissão – O dia em que os juros começam a acumular
- Valor emprestado – O valor total do empréstimo, também chamado de valor principal
- Taxa de juros – a taxa de empréstimo
- Juros diários / mensais – afirma se seus juros são acumulados diariamente ou mensalmente
- Informações de pagamento – a data em que você deve começar a reembolsar e quantos pagamentos você tem
Os juros do empréstimo escolar geralmente são compostos diariamente, o que significa que a taxa de juros anual é dividida por 365. Por exemplo, se você fizer um empréstimo de $ 8.500 com uma taxa de juros de 5% (que é a taxa fixa para o empréstimo da Perkins), os juros diários o valor provisionado é de 0,014%, ou seja, cerca de US $ 1,19. Isso significa que você pagará cerca de US $ 36 de juros naquele mês.
Agora, há uma coisa útil a se ter em mente ao calcular seus pagamentos: embora seu pagamento seja o mesmo a cada mês, o dinheiro é distribuído em dois ‘potes’ diferentes. Os potes são os juros e o principal. No início, a maior parte do seu pagamento vai para os juros e muito pouco para o principal. Em outras palavras, o banco se paga primeiro. Como no início seu pagamento não vai prejudicar muito o valor real do empréstimo, o banco pode calcular os juros sobre esse valor principal maior. Os gráficos abaixo ilustram melhor como seus pagamentos são alocados.
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O gráfico superior mostra como cada pagamento é distribuído. Como você pode ver, a maior parte do seu pagamento é composta de juros e, quanto mais pagamentos você fizer, mais dinheiro irá para o empréstimo em si. E, o gráfico inferior ilustra a amortizaçãosobre um montante de empréstimo maior com um tempo de pagamento mais longo. Amortização é como os juros que você paga vão começar a cair e o pagamento do principal vai aumentar. A melhor maneira de pagar o empréstimo é pagar um valor extra todo mês. Se o seu pagamento mensal for de $ 115 e você pagar mais $ 40, os $ 40 irão automaticamente para o principal. Uma vez que mais dinheiro está indo para o principal, os juros sobre o pagamento do mês seguinte serão menores porque são calculados a partir do valor principal mais baixo. Pagar um pouco mais a cada mês irá acelerar sua data de pagamento. Portanto, mantenha esse detalhe em mente ao fazer o orçamento.
Chega disso. Como agora você tem um bom domínio de como aceitar um empréstimo estudantil, vamos praticar o cálculo do pagamento do empréstimo.
Abaixo está a fórmula para calcular o pagamento. Se essa fórmula parecer um pouco assustadora, não se preocupe, há toneladas de calculadoras de empréstimos online. Você só precisa inserir os números. Se você quiser pagar um valor extra em seu empréstimo todo mês para quitá-lo antecipadamente, existem calculadoras de empréstimo online para isso também. Mas, por causa desta lição de matemática, calcularemos o pagamento mensal regular do zero.
Aqui está a fórmula Pagamento mensal = r (PV) ÷ (1 – (1 + r) ^ – n
PV = valor presente do empréstimo
r = taxa de juros
n = número de períodos de pagamento.
Vamos calcular o pagamento mensal para um empréstimo Stafford de $ 5.000 com uma taxa de juros anual de 6,8% em um prazo de 120 meses.
PV = $ 5.000
r = Para obter a taxa de juros mensal, divida a taxa anual por 12. 6,8 ÷ 12 = 0,56%. Não se esqueça de converter este número em uma porcentagem: 0,0057.
n = 120
Basta inserir os números na fórmula: 0,0057 (5000) ÷ (1 – (1 + 0,0057) ^ – 120)
Ao tentar resolver uma fórmula complexa como esta, é melhor fazer isso em etapas.
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Seu pagamento será de aproximadamente US $ 58 por mês.
Resumo da lição
Obter um empréstimo estudantil é um grande passo para se tornar um adulto. Pode ser um pouco assustador obrigar seu futuro eu a pagar milhares de dólares, mas depois de se informar sobre o processo, você descobrirá que tomar um empréstimo para pagar a faculdade é bastante administrável. Ao ler sua nota promissória cuidadosamente, lembrando-se das datas de pagamento e fazendo um orçamento sensato, você será um tomador de empréstimo responsável.