Financiamento bancário seguro
Conforme uma pequena empresa cresce, pode ser necessário obter financiamento externo, ou seja, financiamento de um banco. Qual banco um proprietário deve escolher e o que o banqueiro estará procurando em termos de concessão de crédito são questões legítimas para um empresário. Parece lógico que um proprietário comece sua busca por dinheiro (financiamento) com o mesmo banco que fornece a conta corrente da empresa. Isso faz sentido, pois o proprietário da empresa e o banqueiro provavelmente já estabeleceram uma relação comercial.
Então, o que um banqueiro está pensando? O banqueiro tem três prioridades principais:
1) Como o banco recuperará o valor do principal (antes dos juros) do empréstimo?
2) Qual será a receita do empréstimo para o banco na forma de juros e taxas associadas a um empréstimo?
3) Como o banqueiro pode ajudar o tomador do empréstimo a ter sucesso e, por sua vez, se tornar um cliente maior?
A principal prioridade do banqueiro é proteger o banco e ao mesmo tempo manter um relacionamento com o tomador.
Cinco C’s de Crédito
Um banqueiro examinará cinco pontos principais para responder às três perguntas acima. Eles são identificados como os Cinco Cs ou base para garantir um empréstimo.
O primeiro ponto chave é determinar o caráter do tomador de empréstimo . O caráter, neste caso, é demonstrado por meio de um relatório de crédito. O banqueiro pode optar por examinar apenas uma ou todas as três agências de relatórios. Transunion, Equifax e Experian são as principais agências de relatórios nos Estados Unidos e no mundo. Um relatório de crédito informa ao banqueiro se historicamente o tomador (proprietário) pagou em dia. Em outras palavras, essa pessoa é digna de crédito?
O segundo ponto-chave é a capacidade – qual é a capacidade ou capacidade de reembolso do mutuário? Isso geralmente é demonstrado por meio de relatórios financeiros e declarações de impostos da empresa, mas, em última análise, é um reflexo de fluxos de caixa comprovados. Por exemplo, um empreiteiro de construção ganha várias centenas de milhares de dólares por ano. No entanto, sendo um empresário inteligente, ele utiliza todos os créditos fiscais permitidos. Portanto, seus impostos mostram um quadro completamente diferente, com um líquido anual de $ 35.000. Se este empreiteiro está buscando um empréstimo de $ 350.000, o banqueiro provavelmente faria tal empréstimo?
O terceiro ponto-chave é o capital – para novos negócios, um banco está altamente interessado na quantidade de dinheiro (capital) que o próprio tomador (proprietário) está disposto a investir. É muito improvável que um proprietário que não esteja disposto a investir em si mesmo convença um banco a investir nele. Um proprietário pode usar suas economias, aposentadoria, contribuições de familiares e amigos e até cartões de crédito como capital, embora aposentadoria e cartões de crédito não sejam recomendados.
O quarto ponto-chave é a garantia – ou fonte secundária de reembolso. Se o fluxo de caixa ficar indisponível, o banco vai querer algo tangível de valor igual ou maior que possa ser oferecido se o empréstimo não puder ser reembolsado, por exemplo: máquinas, edifícios, terrenos e equipamentos.
O quinto e último ponto-chave são as condições da indústria e da economia. Em épocas de baixas taxas de juros, isso cria uma grande oportunidade para o tomador do empréstimo, mas não para o banco. O valor do empréstimo mais os juros podem não gerar uma renda suficiente para o banco – lembre-se de que o banqueiro está zelando pelo banco! Em segundo lugar, o empréstimo pode ser em um setor no qual o banco não tem experiência em empréstimos.
Resumo da lição
Voltando ao nosso exemplo, ao considerar os ‘Cinco C’s’: Suponha que o contratante tenha uma excelente pontuação de crédito (700+), um reflexo de ser digno de crédito e pagar as obrigações em dia e não se estender excessivamente com dívidas. Ele fornece três anos de demonstrações financeiras históricas da empresa, incluindo balanços, lucros e perdas e fluxo de caixa, juntamente com demonstrações financeiras pessoais, extratos bancários e declarações de impostos. Ele tem ativos para oferecer como garantia e as taxas de juros são competitivas. Ainda existe a possibilidade de o banqueiro aprovar o empréstimo, mesmo que as declarações de impostos mostrem um valor tão baixo. O mutuário tem bom caráter (relatório de crédito), capacidade de reembolso (combinação de demonstrações financeiras pessoais e comerciais), o capital não é relevante neste exemplo, visto que o contratante está estabelecido, e existem garantias das quais o banco poderia assumir o controle caso o empréstimo não fosse reembolsado. Por último, a economia (taxa de juros) faz sentido tanto para o tomador quanto para o banco. Aprovado!